房贷还没还完，孩子的学费又要交了...

银行柜员小张看着季度考核表，眉头紧锁

当我们把血汗钱存入银行，或每月偿还房贷时，

很少有人会思考一个问题：这家银行究竟健康吗？

为了了解我国目前主要银行的不良贷款率、问题贷款占比情况，我们的唐博士使用python编程实现对国内72家主要银行的财报中显示出的不良贷款率、问题贷款占比等数据进行了详细的统计分析，并最终得到了这张表的结果。

这72家主要银行最新风险数据刚刚出炉，

这份沉甸甸的“体检报告”揭示了令人震惊的行业真相：

有些银行，看似安全的银行体系，

内部风险分化竟如此触目惊心

01银行风险全景图：数据背后的惊涛骇浪

对上述72家，我们按银行类型进行分组统计分析，可以得出如下结果:

当成都银行以0.66%的不良率笑傲群雄时，

长城HX银行3.85%的数据犹如一颗定时炸弹——

这已是行业警戒线（1.5%）的2.5倍.

更令人忧心的是问题贷款占比（含关注类贷款）。

重庆SX银行4.89%的数值背后，隐藏着更惊人的历史轨迹：

其问题贷款从2021年6.10%飙升到2022年7.95%，像极了病危患者陡升的心电图

国家金融监管总局统计最新数据显示：

2025年一季度，我国所有商业银行平均不良贷款率1.51%，其中损失类贷款占比达到了0.59%。

当我们把上述统计的72家银行数据与之对照时，

发现有超过三分之一的金融机构，正在危险线上挣扎。

02 风险裂变地图：谁在裸泳，谁穿着救生衣

首先是城商行阵营冰火两重天。

成都银行以0.66%不良率、1.09%问题贷款占比成为“双冠王”，

其风险控制能力甚至碾压众多股份制银行。

而长城HX银行不仅不良率高达3.85%，问题贷款占比4.73%更是触目惊心。

其次，股份行暗流汹涌

ZX银行以0.95%不良率维持体面，但2.24%的问题贷款占比已露出獠牙。

更令人警觉的是ZX银行，财报第20页写的不良贷款率是1.5%，

2024年不良率1.5%来讲，看似可控。

但其问题贷款从2021年3.54%暴涨至2022年3.88%，犹如暗疮正在化脓。

第三，国有大行同样也遭遇中年危机。

四大行不良率集体突破1.25%，

其中工商银行问题贷款占比高达3.36%。

建行更是以3.23%的问题贷款占比，

叠加3.81%的2023年历史高位，

昔日“最安全银行”光环正在褪色。

最后，就是区域银行的生死时速。

ZX银行呈现诡异波动，

2021年问题贷款占比3.86%，

2022年骤降至2.84%，

2024年又反弹至2.12%。

这种过山车式数据，

暴露出部分区域银行用技术手段掩盖风险的嫌疑。

03风险溯源：三头灰犀牛正在冲来

第一头灰犀牛：房地产后遗症集中爆发

唐博士认为：“开发贷已成重灾区，某头部房企暴雷后，我们关注类贷款激增40%。”

某银行的案例触目惊心：

其问题贷款占比从2021年4.12%飙升至2022年5.00%，

正是房地产调控的“手术刀”切中了风险脓包。

第二头灰犀牛：区域经济失衡

当沿海银行享受数字经济红利时，中西部银行正吞下产业转型的苦果。

云南HT银行问题贷款占比从2022年1.35%猛增至2024年3.46%，三年涨幅156%。

这背后是传统支柱产业萎缩的残酷现实。

第三头灰犀牛：风控能力代际差

宁波银行用0.76%的不良率证明科技赋能的威力——

其智能风控系统可实时监测500+风险指标。

反观某问题银行，信贷员仍靠“酒桌察人”放贷，抵押物评估漏洞百出。

04防御指南：守护钱袋的三大防火墙

首先是储户自救法则

三个存钱罐原则：50万存款保险额度内分散存放

避开高危银行：问题贷款占比超3%的银行慎选

关注财报暗语：当“重组贷款”项目异常增长时警惕

对于从业者，唐博士给出的生存指南是：

“现在宁可放弃大客户，也要守住‘三三制’底线：

单户贷款不超资本净额3%，

行业集中度不超30%，

区域集中度不超30%。”

其次，政策防护网正在编织

存款保险基金已积累超1200亿“安全垫”，

金监总局推行“风险早期纠正机制”，

对问题贷款占比超4%的银行启动“贴身监管”。

同时，一些银行用科技证明，

风险防控不是成本中心，而是核心竞争力。

当重庆SX银行还在为6.72%的问题贷款焦头烂额时，

杭州银行已用0.76%的不良率拿下年度最佳风控大奖。

当你在为孩子挑选学区房时，是否查看过房贷银行的健康指标？

当年终奖存入某家银行时，可曾想过那串神秘数字背后的风险？

银行体系的裂痕从未消失，只是被货币洪流暂时掩盖。

72家银行的体检报告犹如一面照妖镜——

有的银行在科技赋能中涅槃重生，有的则在风险泥潭里越陷越深。

这场生死时速的较量中，我们每个人都是局中人。

注:文中一些银行的名称是使用了拼音来代替，目的就是大家都懂的规范要求。